很多人买年金险的时候，心里可能都在打鼓：这钱以后到底进谁的口袋？能不能直接写我孩子的名字？
其实，年金险的受益人分两种情况，咱们得掰开揉碎了看。
一种是活着时候领的钱，也就是“生存年金”或者“关爱金”。这部分钱，除非合同里白纸黑字写了给别人，否则默认就是给被保险人本人的。这是《保险法》里的规矩，也是为了防止道德风险。你想啊，如果活着领的钱能随便指定给旁人，那这保单的性质可能就变味了。所以，对于市面上常见的年金险产品，只要被保险人还健在，每年到点领的那笔钱，就是进被保险人自己的账户。
另一种情况，是被保险人不幸身故后，还没领完的钱或者一次性给付的身故保险金。这时候，受益人的选择权就大多了。你可以在投保时指定配偶、子女或者父母作为身故受益人。如果不指定，那就按法定继承人来处理。
我寻思了一下，这里头有个小坑大家得注意。很多人以为指定了受益人，所有钱都归那个人。其实不是，活着领的和身后留的，规则不一样。如果你是想通过年金险做财富传承，重点要放在“身故受益人”的指定上，并且最好明确份额，不然法定继承走起来，手续挺繁琐的。
具体到某款产品怎么操作，比如能不能变更、有没有人数限制，还得翻翻那本厚厚的保险合同，或者直接问问水滴保保险服务的顾问，让他们帮你看看条款细节，毕竟每个产品的约定可能都有细微差别。