挑重疾险时，很多人都会在那个“60岁前额外赔”的选项上纠结半天。加吧，每年得多掏一笔钱；不加吧，又怕真到了年纪大的时候保障不够用。
咱们先聊聊这个责任到底是干嘛的。简单说，它就是在你还年轻、正是家里顶梁柱的那些年（通常是60岁之前），万一不幸确诊重疾，保险公司会多给你一笔钱。市面上常见的额外赔付比例在基础保额的50%到100%之间，有的产品甚至能更高。这意味着，如果你买了30万保额，加上这个责任后，60岁前生病可能拿到45万甚至更多。多出来的这十几二十万，对于还要还房贷、养孩子、付康复费的中年人来说，意义完全不一样。它不仅仅是医疗费，更是你没法工作时的“收入补偿”。
当然，天下没有免费的午餐。加上这个责任，保费肯定会有所增加。具体涨多少，得看你的年龄、性别和选的产品，不同方案差异挺大。一般来说，这笔额外费用占主险保费的比例并不低，但换来的杠杆效应在关键年龄段是非常明显的。
那到底怎么选？我觉得不用搞得太复杂，看两个指标就行。
一个是钱包鼓不鼓。如果你每年的保险预算比较宽裕，那我强烈建议你把这个责任加上。因为在30到45岁这个黄金年龄段，你是家里的顶梁柱，这时候的保障杠杆是最高的。多花点钱，换来的是关键时刻更足的底气，这笔买卖其实挺划算。
另一个是看你的基础保额够不够。如果你预算确实紧巴巴的，那我的建议是：别硬加额外赔。先把基础保额做上去，至少买到30万以上。或者干脆选保到70岁的定期重疾险，用同样的钱买到更高的保额。毕竟，基础保额太低的话，就算有额外赔，总数可能还是不够用。
还有一种折中的路子，就是稍微降低点基础保额，然后加上较高比例的额外赔。这样既控制了每年的缴费压力，又在关键时期提高了保障额度。
说白了，保险这东西没有绝对的标准答案。你要是觉得心里不踏实，也可以去水滴保保险攻略里多看看不同人的配置思路。但记住一点，别为了省那点保费，让自己在最需要保护的时候“裸奔”，也别为了追求高赔付，把现在的日子过得紧巴巴。平衡好当下的生活和未来的风险，才是正经事。