说实话，之前挺多家长来问爱心开心小保贝这款少儿重疾险，现在一查才发现它2021年就下架了。停售归停售，产品设计上的几个思路倒是挺值得聊一聊的，正好给正在给孩子挑重疾险的家长们一些参考。
少儿重疾险跟成人产品最大的区别在哪？说白了就是少儿特疾和罕见病的额外保障。孩子高发的重疾跟大人不太一样，少儿特疾额外赔付的设计，本质上是对这类病种的加码保护。符合合同约定的疾病定义和理赔条件时，能额外拿到一笔钱。白血病、重症手足口病这些，少儿阶段发病率相对更高，治疗周期长、经济负担重，家长都知道有多熬人。有产品把少儿特疾、罕见病单独拎出来额外赔，这思路没毛病——具体能赔多少、哪些病种算进去，得看合同条款。
然后是不分组多次赔付这个设计。以前有些重疾险把疾病分组成几组，同一组内的病赔过一次，整组就失效了。不分组的设计呢，就是每次确诊后，其他疾病还有机会再赔，间隔期一般需要满一定时间。这个区别挺实在的——重疾这东西，有时候不是得一种就完事了。
另外还有轻症、中症的递增给付。递增赔付的意思是，随着理赔次数增加，给付比例往上走。符合合同约定的疾病定义和理赔条件时，给付比例会逐步提高。怎么说呢，疾病这东西有时候是越往后越严重的，这个递增设计能在关键时候多帮一把。
不过有一点得提醒——身故责任这块，未成年人有保额限制。10岁以下最多赔20万，10到17岁最多赔50万（航空意外这些特殊情况另说）。实际赔付的时候，通常是按已交保费和现金价值取大。这个监管规定是为了保护未成年人，别到时候买了个高保额身故产品，结果赔不了那么多。
产品停售了不代表当时的思路过时。现在市面上同类产品挺多的，关键是把选购逻辑搞清楚，别光盯着某一款产品。想知道更系统的选购思路，可以参考水滴保保险攻略。