我跟你说个有意思的现象。有些人买了增额终身寿，投保两三年后就开始后悔。为啥？不是产品不好，是当初没想清楚一件事——这笔钱在未来很长一段时间里，可能真的动不了。
增额终身寿险这几年挺火的，保额每年复利递增，现金价值也会跟着涨，听起来像是“时间的朋友”。但问题来了：你买的时候，想好这笔钱要放多久了吗？
流动性受限这件事，可不是说说而已。根据监管部门的风险提示，这类产品在投保前期现金价值普遍低于已交保费。如果在这时候因为结婚、生孩子、看病或者别的什么原因急需用钱，选择退保或者减保取现，就得接受现金价值低于本金的现实——也就是说，亏钱了。更麻烦的是，减保取现往往还有额度限制，不是想取多少就取多少。
你可能会想，我买了保险难道不能贷点款出来急用？确实可以，保单贷款这条路存在，但它是需要支付利息的，而且贷款额度通常也不会太高。这就好比手里攥着一张定期存单，存款利率确实不错，但你急用钱的时候只能拿存单去抵押贷款，贷出来的钱还要还利息，里外里算下来未必划算。
所以，这类产品真正适合的，是那种短期内没有大额资金需求、买保险的目的就是做长期资产配置或者财富传承的家庭。如果你的资金规划里，未来三到五年内可能要动用这笔钱，或者家庭收入不太稳定需要留足应急储备，那可能就不是一个好的选择。
买保险这事儿，说到底是“适合”比“热门”重要。了解产品特性，结合自家实际情况做决策，比单纯看收益数字要靠谱得多。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。