说个挺有意思的事儿。我一朋友前阵子续车险，完了跟我吐槽说现在保险怎么这么贵，我一问，他居然每年还在单独买"不计免赔险"。我当时就愣住了——兄弟，这玩意儿2020年改革后车损险里就自带了啊。

自打2020年9月19号车险综合改革落地，机动车损失保险的主险条款就多了个内容：不计免赔率。换句话说，只要你保了车损险，这部分保障已经有了，不用再另外掏钱。那些还在单独买的朋友，每年等于白扔银子。

但事情没这么简单。交强险和商业险是两码事。交强险那部分，压根儿不设免赔率和免赔额，你出事故了它按分项限额赔，跟不计免赔八竿子打不着。不计免赔主要针对的是商业险——像商业第三者责任险、车上人员责任险这些，你没额外附加的话，超过免赔额的部分还得自己掏腰包。

哦对了，三者险投保的时候得留个心眼儿。有的保险公司把这块责任直接并进主险了，有的还得单独加。各家条款不太一样，买之前翻一翻条款细则，看看那项有没有包含不计免赔，顺便留意一下医保外用药责任险的事，不然万一撞了人用了进口药，报销可能会卡在社保目录那个框框里。

还有个大坑得提醒：酒驾、无证驾驶、吸毒后开车——这些可不是什么"免赔额以内不赔"的问题，是直接写在免责条款里的，属于责任免除。不计免赔？说白了就是转移免赔额风险的，你本来就不用赔的部分它帮你赔。但要是压根儿就在免责范围里，那不计免赔也救不了你，该不赔还是不赔。

所以啊，别一听到"不计免赔"四个字就无脑叠加。先搞清楚自己的车损险里包没包这责任，再看看三者险那边缺不缺，再结合自己的驾驶习惯和用车场景判断要不要加。想知道更详细的投保思路，可以参考水滴保保险攻略。