很多人买保险时看到“不计免赔”这四个字就有点懵，觉得是不是买了就能全赔？其实没那么玄乎。
简单说，免赔额就是保险公司设定的一条“起付线”。比如你看病花了钱，或者车撞了修车，保险公司只赔超过这条线的部分，线下面的钱得你自己出。而不计免赔条款的作用，就是把这条线给“抹平”了，让你不用自掏腰包那部分。
咱们分两个场景聊聊，因为车险和人身险的情况不太一样。
先说车险。以前买车险，不计免赔是个单独的附加险，你得额外花钱买。要是没买，出了事故保险公司可能只赔80%或者90%，剩下的你得自己扛。但2020年车险改革后，情况变了。现在的车损险主险里已经默认包含了不计免赔、玻璃单独破碎、涉水险等责任。也就是说，只要你买了车损险，这部分保障就有了，不用再像以前那样纠结要不要单独勾选。不过，三者险和车上人员责任险的不计免赔可能还需要根据具体产品来看，有些是自带的，有些可能还得留意一下条款。
再看医疗险，也就是保我们看病花钱的那种。这类保险通常有个1万元左右的免赔额（也就是常说的“起付线”）。假设你住院花了3万，社保报销后还剩2万自费，如果免赔额是1万，那保险公司只赔你1万。这时候，如果合同里有类似“不计免赔”或者“0免赔”的责任设计，那你这1万的起付线就不用自己出了，能多报1万。
但这里有个坑得注意：医疗险里的“不计免赔”往往不是像车险那样随便加个附加险就行，它通常体现在具体的产品形态上，比如有些小额医疗险就是0免赔，而百万医疗险为了压低保费，通常都设了1万免赔额。你想去掉这个免赔额，可能就得换一种产品类型，或者看看有没有特定的增值服务能抵扣。
我寻思了一下，大家关心这个主要是因为怕理赔时“缩水”。确实，免赔额的存在是为了降低保费，让保险更便宜，但它也意味着小病小痛可能用不上。所以，看条款的时候，别光盯着保额高不高，也得瞅瞅这个“门槛”有多高，以及有没有办法把这个门槛降下来。
具体到你自己那份保单，最好翻出来看看“保险责任”和“免责条款”那几页，或者去水滴保保险攻略里搜搜相关险种的解读，心里更有底。毕竟，合同白纸黑字写着的，才是真能赔的。