说个扎心的——普通人最怕的风险就那么几类，但很多人买保险前根本没想清楚自己到底在防什么。
先说医疗费这个无底洞。我见过太多家庭因病返贫，不是没买保险，是买的险种压根对不上风险。百万医疗险这东西，本质是报销型的——住院费、特殊门诊、手术费这些，它按发票报销。你花了多少，符合规定的就报多少。这类产品的特点是几百块能撬动百万保额，但它是事后拿钱填坑，不是直接给你一笔钱。
真正让人措手不及的其实是收入中断。得了大病，三五年没法工作，房租房贷、孩子学费、康复营养费……这些开销不会因为你生病就消失。重疾险就是干这个的——达到合同约定的给付条件，保险公司直接赔一笔钱。这钱你怎么花它管不着，用来还贷款还是补贴家用都行。但注意，重疾险不是“确诊即赔”，有些病得做了特定手术才赔，有些得达到某种状态，具体以合同条款为准。
意外这玩意儿没人能预测。外来的、突发的、非本意的、非疾病的——符合这四个特征的才叫意外。意外险通常覆盖意外身故、意外伤残和意外医疗。小到崴脚骨折，大到交通事故，都在它的射程范围内。这类险种保费一般比较低，一顿饭钱能保一年，适合全家桶式配置。
最后说个很多人忌讳但不得不面对的——万一家庭经济支柱不在了，家人怎么办？定期寿险就是解决这个问题。保险期间内身故或全残，赔一笔钱给家人。保障期限可以灵活选，保费相对适中，特别适合背着房贷、有孩子要养的家庭。说白了，这是一份给家人的责任险。
你看，每个险种其实对应的是不同风险场景。与其上来就问“哪个产品好”，不如先想清楚：眼下最让你睡不着觉的风险，到底是医疗费、收入中断、意外事故，还是家庭责任？想明白这个，选险种就不难了。想继续看具体怎么评估自己的保障缺口，可以参考水滴保保险攻略。