我见过太多家庭一上来就问“这个产品收益怎么样”，结果钱没少花，真出事了才发现医疗费用根本报不了。说白了，保险的初衷是转移那些个人承受不住的风险，而不是让你拿来理财的。

普通家庭真正需要兜底的，其实就四类：医疗险、重疾险、意外险和寿险。

医疗险，特别是现在流行的百万医疗险，生病住院的自费部分基本都能覆盖，妥妥的大病克星。重疾险呢，符合理赔条件后直接赔付，钱怎么花自己说了算——收入中断了要生活费，康复期要营养费，全靠它补上。两者是互补关系，不是非此即彼的选项。这里要特别提醒一句，重疾险具体怎么赔、赔哪些，要以保险合同条款为准，别稀里糊涂买了最后说保险骗人。

意外险的伤残保障是独一份的，按伤残等级从一级到十级给付保险金，比例从100%依次递减到10%。这种按伤情轻重精准赔付的设计，其他险种还真没有。

寿险则是给家里挑大梁的人准备的。人不在了，房贷车贷要还，孩子老人要养，这笔钱就是留给家人的最后一份保障。

记住这个不能搞反的顺序：先保障后理财，先大人后小孩，先保额后保费。四大险种配齐，基本风险就兜住了，其他产品慢慢再加也不迟。