手里钱不多，买重疾险最忌讳的就是“为了保终身而牺牲保额”。

我见过不少朋友，咬咬牙买了个保终身的，结果保额只有10万、15万。真要是遇上大病，这点钱连进ICU几天的费用都不够，更别提后面漫长的康复期和没法工作带来的收入损失了。

买重疾，本质上买的是那笔能救急的“现金流”。

如果预算确实紧张，咱们可以换个思路：先保“关键期”。比如选择保到70岁的消费型重疾险。为什么是70岁？因为这时候咱们身上的房贷、车贷基本还完了，孩子也独立了，家庭责任相对轻了一些。而在70岁之前，正是咱们赚钱养家、责任最重的时候。

通过缩短保障期限，同样的保费，你能把保额做得更高。二十来岁的年轻人，一年两三千块钱，就能搞定30万甚至更高的保额。这才是真正的“高性价比”。

至于保额定多少合适？行业里有个共识：至少30万起步。

这30万不是随便拍的数字。一场大病下来，治疗费只是冰山一角，更可怕的是患病后3到5年没法正常工作，但家里的开销不会停。房贷要还、孩子要上学、营养品要吃，这些“看不见”的开销，全靠重疾险的赔付来扛。

所以，别纠结是不是保终身，先看保额够不够用。如果现在只能负担30万保额，那就先配上。等以后收入高了，再考虑加保或者补充终身保障。

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