很多人挑重疾险，喜欢数病种数量，觉得保100种肯定比保80种强。其实这思路有点偏。
不管产品宣传保多少种，有28种是雷打不动必须保的。这是中国保险行业协会和中国医师协会统一规定的“硬指标”，所有正规重疾险都得涵盖。这28种病占了理赔率的95%以上，剩下的那些，更多是锦上添花。
咱们挑几个最常见的说说。
首先是恶性肿瘤，也就是大家常说的癌症。肺癌、乳腺癌、肝癌这些都算。不过要注意，早期的甲状腺癌或者一些极早期的恶性肿瘤，现在可能被归为“轻度疾病”，赔付比例会低一些，具体得看合同怎么定。
其次是心脑血管方面的病。像急性心肌梗死、严重脑中风后遗症，这些都是要命的急症。一旦发作，不仅治疗费高，后续的康复也是个无底洞。还有冠状动脉搭桥术，虽然名字听着像手术，但它属于重疾范畴，因为针对的是严重的冠心病。
另外就是器官移植和终末期肾病（尿毒症）。这类情况通常需要长期透析或者等待移植，费用高昂且周期长，对家庭经济打击很大。
除了这些，还包括多个肢体缺失、双目失明、双耳失聪、瘫痪、深度昏迷等严重影响生活自理能力的状况。你看，这些病的共同点不是“难治”，而是“后果严重”——要么花费巨大，要么彻底改变生活方式。
所以，别被花里胡哨的病种数量迷了眼。选重疾险，先看这28种核心保障有没有缺斤少两，再看轻症、中症的赔付比例，最后才考虑那些罕见病种。如果连核心的都没保全，保再多冷门病也没意义。
想了解不同人群的搭配思路，可以去水滴保保险攻略看看，那里有一些更落地的建议。毕竟保险这东西，适合自己的才是最好的。