买增额终身寿险的人，十个里有九个是冲着“长期锁定收益”去的。这东西确实厉害，但总让人有点不舒服的是——市面上产品太多，水太深，稍不留神就被带进坑里。
先说个基本的。市面上的增额终身寿险大致分两类：传统型和分红型。前者收益是固定的，写进合同里一分不多一分不少；后者呢，收益由两部分组成——保证的现金价值，加上浮动的分红。分红这东西，说白了就是“看保险公司经营得好不好”，好的时候能分点，差的时候……监管文件白纸黑字写得清楚：在某些年度，红利可能为零。演示利率？别当真，那只是参考，未来的事谁也说不准。
所以问题来了——分红型增额终身寿险到底怎么挑？
我寻思了一下，这事得抓重点。
先看保险公司靠不靠谱。不是说牌子大就一定好，但分红这东西和公司经营实力直接挂钩。可以查查这家公司的偿付能力、风险综合评级，心里有个底。
然后看历史分红实现率。注意是“实现率”不是“演示率”——实现率是你实际能拿到的，和当初演示的比例关系。这个数据保险公司一般会披露，多翻几个年度的数据，比单纯看数字有意义得多。
最后看合同里的保证部分。保证利益是写进合同的，这部分是实打实的。浮动分红是锦上添花，有当然好，没有也不影响基本盘。别被演示收益晃花了眼，保证的才是你的。
说到底，增额终身寿险是个长期持有的东西，买之前把条款看清楚，搞明白自己买的是哪种、收益怎么构成、有哪些是保证的哪些是不保证的，比什么都强。
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