很多人一听到“返还型”三个字，眼睛就亮了。心想这多好啊，平时有个重疾保障护身，要是几十年平平安安没出险，交的保费还能退回来，相当于白蹭了几十年的保障。

这种心情我特别理解，谁不想既安全又省钱呢？但咱们得把账算细一点。

返还型重疾险，本质上是“重疾险 + 两全险（或储蓄险）”的捆绑包。保险公司拿你多交的那部分保费去投资运作，等到合同约定的满期时间，如果没发生理赔，就把本金或者带点利息的钱还给你。

这里有个很现实的问题：通货膨胀。

你现在每年多交几千块，凑够几十万的总保费。几十年后，保险公司确实把这几十万还给你了，但那时候的几十万，购买力可能早就缩水了一大截。这就好比你借给保险公司一笔无息或者低息贷款，它拿去理财赚钱，最后只还了你本金。

而且，因为多了“返还”这个功能，返还型产品的保费通常比纯保障的消费型重疾险贵出不少，有时候甚至能贵出一倍。同样的预算，买返还型可能只能买到30万保额，但买消费型就能做到50万甚至更高。

在重疾面前，保额才是硬道理。治病要花钱，康复要花钱，误工还要花钱。如果为了追求“返本”而降低了保额，万一真出事了，赔下来的钱不够用，那才是最尴尬的。

那是不是返还型就绝对不能买？也不是。

如果你预算非常充足，基础的健康保障已经配置得很全面了，手里还有闲钱想找个地方强制储蓄，或者你就是不喜欢“钱花出去听不到响”的感觉，那返还型也是个选择。它更像是一种带有保障功能的长期储蓄。

但对于大多数普通家庭，尤其是刚开始配置保险的朋友，我更建议优先考虑高杠杆的消费型重疾险。先把保额做足，把风险缺口堵上。剩下的钱，完全可以自己拿去存个定期、买个国债或者做其他稳健理财，灵活性还更高。

保险这东西，没有绝对的好坏，只有适不适合。你可以去水滴保官网首页看看不同产品的条款对比，重点看看保费和保额的匹配度。别光盯着“返还”两个字，多问问自己：我真的需要这份储蓄吗？还是我更急需一份足额的安全感？

想清楚这一点，答案自然就出来了。