很多人买增额终身寿险之前，第一反应是“哪款现金价值最高”。
这种思路本身就埋了个隐患。市面上产品太多了，各家保险公司的投资策略、产品设计逻辑完全不同，现金价值表现自然差异很大。
更重要的是，保额增长率和实际收益率根本不是一回事。现在监管对预定利率有严格限制，长期IRR通常在2.5%-3.0%这个区间。你在产品宣传页上看到的“3.0%递增”，很可能只是保额的递增速度，而非你真金白银的真实回报率。现金价值才是写进合同里的确定利益，这个数字才是你应该盯着的。
想判断一款增额寿的真实回报水平，得把内部收益率（IRR）算出来——IRR才考虑了资金的时间价值。另外，减保规则灵活不灵活、保单贷款能借出多少，这些也是直接影响你资金使用体验的关键。
不过说真的，增额寿本质上是个长期持有的产品。前几年退保，现金价值往往还追不上你交的钱，这一进一出亏的不是小数目。所以别拿它和银行存款比，更别当短期理财去操作。
说到底，没有“哪款最好”这种标准答案，关键是找到适合自己的产品。想继续了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。