我见过太多这样的家庭——平时觉得保险是骗人的，真出了事才后悔没早买。当然，也有人每年交保费，结果发现根本用不上，觉得白花了钱。这两种极端挺有意思的，今天就聊聊普通家庭到底要不要买商业保险。
先说个扎心的事实：社保很好，但它真的不是万能的。医保有个封顶线，超过部分要自己掏；很多进口药、特效药不在报销目录内；万一得了大病，康复期间没法工作，收入中断了，但房贷要还、孩子要养、日子还得过——这些社保都管不了。当然，这不是社保的问题，它本来就是“保基本”，不是“包一切”。
问题来了：普通人万一遇到这种倒霉事，有几个家庭能一下子拿出几十万而不影响正常生活？我不是要制造焦虑，就是单纯算笔账——重疾治疗和康复费用普遍较高，加上收入损失，对普通家庭冲击不小。意外导致的伤残或身故更不用说了，家庭经济支柱倒了，日子怎么过？医疗险、重疾险、意外险这些，说白了就是花点小钱，把极端情况下的财务风险转移给保险公司。
有人会问：我身体健康，买保险不是浪费吗？这话听着有道理，但仔细想想——保险保的就是“不确定性”。你今天身体好，不代表十年后还这样；你今年没出事，不代表明年也平安。买保险的本质是用少量确定支出，对冲不确定的大额损失。当然，配置的时候要量力而行，年保费占家庭年收入10%-15%是行业通用参考，具体多少合适，还得看你家有多少负债、多少存款、未来有哪些刚性支出。
至于怎么选产品，我的建议是先搞清楚自己要解决什么问题：担心大病就配重疾险和医疗险，担心人没了家庭垮了就考虑定期寿险，担心意外就加意外险。别被什么“返还型”“分红型”晃花眼，保障归保障，理财归理财，两码事。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。