买重疾险这事，身边朋友问我的还挺多的。大多数人上来就问“哪个产品好”，但我一般先反问一句：你知道自己需要什么吗？
说实话，重疾险的水不深，但门道确实不少。就拿最基础的东西来说吧——等待期。市场上常见的等待期是180天，投保后这半年内如果出险，大多只能退保费，不会按保额赔。这不是哪家公司黑心，是行业通行做法。所以买之前心里要有数，别刚过等待期没多久就觉得自己“稳了”。
再说缴费期。我见过有人为了少交几年钱硬选10年缴费，结果每年压力巨大。其实长期缴费有个好处：万一中间出险，后续保费可能就豁免了。瑞华健康承保的重疾险产品最长可以选35年缴费，杠杆效应会更明显一些。投保年龄一般覆盖出生满28天到55周岁，这个范围算是主流。
接下来看保障本身。基础责任一般包含三个层次：重疾、中症、轻症。重疾嘛，说白了就是“要命或者严重到影响工作能力”的大病，赔付比例通常是100%基本保额，赔一次。中症和轻症是比重疾轻一点、但也不容忽视的情况，中症一般赔60%保额，轻症赔30%保额，次数各有几次。
这里有个细节很多人容易忽略：重疾赔完之后，轻症和中症还能不能继续赔？说实话，有的重疾险赔完重疾合同就终止了，轻症、中症自然也没了。但有些产品设计了“重疾赔付后轻症继续有效”的条款——当然，通常有90天左右的间隔期限制，而且轻症和中症本身不分组。
我寻思了一下，这种设计挺人性化的。毕竟人一旦得过重疾，身体免疫力下降，后面再得轻症的概率并不低。如果轻症还能接着赔，心理负担会小很多。
总的来说，判断一款重疾险基础保障是否合格，你就盯着三点：保障是否覆盖了重疾、中症、轻症；赔付比例和次数是否说得过去；以及重疾之后轻症还能不能赔、有什么限制。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。
哦对了，买的时候健康告知一定要如实填写，这个没什么好商量的余地。