买百万医疗险，你最怕什么？我猜多半是“交了好几年钱，真出事了告诉我保不了了”，或者“住院花了八千，结果因为有免赔额一分钱没赔到”。这两个坑，正好对应百万医疗险最核心的两个挑选维度——续保条件和免赔额设计。

先说续保这块。保证续保20年的产品目前是市场主流，意思是在这20年里，保险公司不能因为你理赔过或者身体变差了就拒绝续保。这就好比你和保险公司签了个长约，中间不会随意毁约。但要注意，保证续保≠保证费率不变，保费可能会调整，具体得看条款怎么写的。

再说免赔额。这个概念很多人搞不清楚，觉得免赔额越低越好。其实不一定。免赔额的存在某种程度上是帮保险公司过滤掉小额理赔，从而让整体保费保持在合理水平。如果你选一个0免赔的产品，保费通常会比有免赔额的贵出一大截。关键看你想要“用到的概率”还是“用到的体验”。有些产品会设置无理赔递减机制——前几年没出险，免赔额可以逐年降低，最低能到五六千甚至更低。重疾医疗一般是0免赔的，这块基本不用操心。

至于投保年龄和核保要求，60周岁是个分水岭。超过这个年龄选择会少很多，部分产品放宽到70岁但可能需要体检或人工核保。健康告知这块，主流长期医疗险都需要如实填写，但部分产品针对既往症人群有宽松版本，具体要看条款怎么规定。家庭一起投保的话，有的能共享保额或免赔额，费率也有优惠。

说了这么多，其实选百万医疗险没有标准答案。你要是年轻身体好，优先看续保条件；你要是担心大病花钱，优先看免赔额设计；你要是给父母买，先确认能不能通过健康告知。拿到产品链接别急着点投保，把合同条款翻一遍，看看保险责任、免责条款、健康告知要求这些到底怎么写的。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。