买全家保险这件事，绕不开一个灵魂拷问：钱少的时候怎么保，钱多的时候又该怎么保？
假设有两个家庭，都在问同一个问题——人均花一千多和人均花两千，到底有什么不同。
方案A走的是“保额优先”路线。消费型产品是主角——这类保险保费相对较低，但保障期内没出险保费也不返还。重疾险定期先顶着，寿险保额控制在一定范围内。对于刚工作没几年、积蓄不多、父母暂时还能自理的年轻人来说，这个思路能在有限的预算内把核心风险先兜住。注意，这里说的是“参考估算”——具体人均花多少、最终能覆盖到什么程度，要看家庭成员的年龄、性别、健康状况以及最终选了哪款产品，个体差异比较大，没有放之四海的标准答案。方案B的思路是“期限和保额都要”。同样是消费型打底，但重疾险直接保到70岁甚至终身，寿险保额翻个倍。这样人均花费就到了两千左右。差别不是谁坑谁，而是“谁能解决你现在的风险”。
收入稳定、有长期责任的人——房贷没还完、孩子还小、父母要照顾——预算宽裕的话，保额充足、期限够长确实更踏实。但选了方案A的也别慌，等收入上来了，加保、延长保障期限都是可以逐步去做的。保险这东西，本来就该跟着你的能力和需求走的。
说到消费型保险，有一点必须说清楚：保费低，但不返本。它适合那种“我就想要用小钱撬大保障”的人。如果你想的是“不出险能拿回来钱”，那消费型不适合你，储蓄型或返还型产品保费会高一些，但到期或返还或现价增长，满足不同需求。
说白了，保险没有“最优解”，只有“当下解”。在你的预算里，选那个最能兜住你的。等钱包鼓了，保障再加也不迟。想了解更系统的投保思路，可以看看水滴保保险攻略。