很多人买增额终身寿险，纠结的点其实就那几个：保额定多少合适、钱要交多久才能不亏、什么时候买最划算。

保额这件事，说难不难，说简单也不简单。有些人上来就问“这个产品能给我多少收益”，其实比算收益更重要的是先想清楚——万一出事，家里需要多少钱才能兜得住？把房贷车贷加起来，把孩子以后读书要花的钱算进去，再把父母的赡养费用估一估，差不多就能摸到需要的保障底线了。比如一线城市背着两三百万房贷的家庭，教育和养老预留一两百万，保额起步三四百万也不算夸张。当然，保额越高保费压力越大，这个数字得量着家底来，不是越高越好。

缴费期怎么选？趸交或者三五年的短期缴费，总保费确实少，现价回本也快，但一次性拿出来的钱多。拉长到十年二十年交，每年负担小一些，不过累计保费会多一些。这里有个容易踩的坑：选短期交，万一收入出现波动，续费吃力导致保单失效，前面交的钱基本打水漂；收入稳定的话，短期交完确实省心。关键还是看自己未来现金流稳不稳，别光想着总保费便宜就冲动决定。

投保时机这事儿，年龄越大保费越贵，这是常识。三四十岁的人保费能差出一截，而且保险不是你想买就能买的，体检查出问题的话，轻则加费，重则除外甚至拒保。所以有需求就别拖着，趁身体没问题先把保障落实，心里也踏实。

不过有个坑得提醒：合同里写的保额增长比例（不管标的是3%还是3.5%），它指的是基本保险金额的增加幅度，用来算身故或全残能赔多少钱的，不是你账户里钱生钱的速度。别把这玩意儿当成理财收益率，具体能拿多少、现金价值怎么增长，以保险条款和现金价值表为准。

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