家里有人生过大病的朋友肯定有这种体会——进了医院才知道，基础医保能cover的部分真的有限。那些动辄几万的特效药、ICU里按天算的费用、特需部的单人病房……随便哪一样，都能把普通家庭的钱包掏空。
百万医疗险的基础保障能报销住院医疗费，这大家都清楚。但很多人不知道的是，很多产品还有可选保障，加上之后保障直接上一个台阶。今天就拿蓝医保百万医疗险举个例子，说说那些可选保障到底怎么回事。
先说特药报销。恶性肿瘤特效药、CAR-T疗法药品这类，公立医院有时候开不出来，得去外面药房买，医保基本报不了。这项可选责任直接把这些高价药纳入报销，年度保额200万，0免赔额，按100%报销。对于家里有癌症病人或者担心将来可能用到这类药的朋友，这个附加成本不高，但关键时刻真能救命。
然后是特定疾病特需医疗。这项稍微有点特殊——它不是所有疾病都能报销特需部、国际部的费用，而是只针对合同约定的少数几种特定疾病（常见的高发重疾）。加上这项责任后，万一不幸确诊那些病，能去特需部享受更好的就医环境和专家资源，同样0免赔、100%报销。说实话，普通病房排队挂号的那种体验，有条件的真不想再来第二次。
重疾保险金这个比较好理解，就是确诊合同约定的重大疾病后，直接一次性给付一定额度的保险金。这笔钱和医疗费报销不冲突，可以灵活支配——补贴家用、请护工、康复营养费，随你怎么用。叠加起来，理赔体验会好很多。
住院津贴这块，各家产品设计不太一样，蓝医保会根据病房类型提供相应津贴，普通病房和ICU的给付标准会有区别，具体以条款为准。住过院的都知道，免赔天数这个设定其实还算合理，毕竟一些小病花不了多少钱，保险公司也要控制成本。
另外提醒一下，蓝医保属于费率可调的长期医疗险，在保证续保期间内保费可能会调整。但这个调整不是保险公司想调就调——监管有严格限制，费率调整的具体条件都写在合同里受约束的。所以不用听到“费率调整”就跑，正规产品的调价机制都是摆在明面上的。
可选保障加不加、加哪几项，主要看预算和实际需求。如果家族有癌症病史、平时就医习惯偏向特需部，或者担心万一重疾后的家庭开支，那附加特药报销和重疾保险金的优先级可以往前排。想知道更多医疗险的选购思路，可以参考水滴保保险攻略。