同样是买商业养老保险，为啥有人每月固定到账，有人领到某个岁数就停了，还有人走了以后家里还能继续领？答案其实很简单——你买的那款年金，到底是怎么约定「钱什么时候停」的。

商业养老保险按给付期限，主要分三类：终身年金、定期年金和最低保证年金。

先说大家最关心的「人没了钱还在不在」的问题。终身年金嘛，就是跟生命绑定的，活着就能一直领。你活到90岁，它就发到90岁。长寿的人选这个最划算，保险公司都得「供着」那种——开玩笑的，就是说你活得越久越值。但硬币另一面是：人一走，钱也就断了，想给家里留点什么？没戏。

定期年金呢，完全是另一套逻辑。它有明确的给付期限，比如10年、20年，或者约定领到60岁、70岁。期限一到，哪怕你还活着，钱也停了。这里面还有两种细分：确定年金是期限内「不管死活」都发，定期生存年金则是「人在才发，人没了就停」。所以后者其实更挑人，你得对自己寿命有点信心才行。

最低保证年金算是个「兜底型」选手。它专门解决一个问题：万一被保险人走得早，年金还没领几年就断了，岂不是亏了？为了避免这种尴尬，它设了两道「安全阀」——要么保证一个最低领取年限，万一被保险人在年限内身故，受益人接着把剩下的领完；要么保证一个最低领取总额，要是领到一半发现总额没达标，保险公司补差额。

说白了，三种产品的核心差异就三点：领多久、怎么停、停了还能不能拿。选的时候别光听销售说「能领一辈子」，打开合同看清楚：给付期限怎么写的、有没有保证年限或金额、受益人后续怎么领。这些细节才是真正决定你钱袋子的事。