很多人第一次接触“消费型”这个词，心里多少有点犯嘀咕：这钱花出去了，要是没生病，是不是就白扔了？
其实换个角度想，我们每年给车买保险，如果一年没出险，第二年也不会把保费退回来对吧？消费型重疾险的逻辑跟这个很像。它的核心就是“花钱买保障”，在约定的这段时间里（比如保到70岁或者保30年），如果确诊了合同约定的重疾并达到给付条件，保险公司就按约定赔一笔钱；如果平平安安过了保障期，合同就结束了，通常没有保费返还。
这种设计最大的好处是便宜。因为剔除了很多附加责任，同样的保额，消费型的保费往往只有传统储蓄型的一半甚至更低。对于刚工作不久、预算紧张，或者只想单纯转移大病风险的朋友来说，这种“高杠杆”的产品非常实用。
不过，它和传统的储蓄型重疾险确实有几个明显的不同点，咱们得心里有数。
一个是身故责任。传统的终身重疾险大多捆绑了身故责任，也就是说，不管是得重疾还是不幸身故，基本都能拿到一笔赔付。而纯消费型重疾险通常不包含身故赔付，或者身故时只退还保单的现金价值。这意味着，如果保障期内没发生重疾就不幸身故，能拿回来的钱可能远少于已交保费。
另一个是现金价值的变化。储蓄型重疾险的现金价值通常会随着时间慢慢增长，甚至后期会超过已交保费，具有一定的资产属性。但消费型重疾险，特别是定期消费型的，现金价值在前期增长后，到了保障期末通常会降为零。这也是为什么大家说它“消费”掉了，因为它不具备长期的储蓄或传承功能。
所以，选哪种并没有绝对的对错。如果你更看重当下的保障力度，希望用较少的钱撬动较高的保额，消费型是很好的选择；如果你希望这份保单既能防病又能作为家庭资产的一部分留给后人，那可能就需要考虑带身故责任的储蓄型产品了。
当然，具体的条款细节和责任范围，建议在投保前仔细看看水滴保保险攻略，或者根据自己的实际健康状况和家庭责任来综合判断。毕竟，适合自己的，才是最好的。