上周我同事问我，他32岁买重疾险花了八千多，他表弟才28岁，同样50万保额，怎么一年才四千多。这差距也太离谱了吧？
说实话，保险定价真不是拍脑袋的事。保险公司用的那套费率，背后有一套监管认可的精算逻辑——中国银保监会发布的重大疾病经验发生率表，里面把不同年龄、不同性别的发病率都算得明明白白。简单说就是：你年纪越大，发病概率越高，保险公司要担的风险越大，保费自然就上去了。男性和女性在某些疾病上的发病率本来就不一样，定价有差异也正常。
但年龄和性别只是一部分。你有没有注意到，有些人明明年轻，保费却贵得离谱？这时候大概率是在健康状况上出了问题。投保时要做健康告知，如果你有既往病史或者体检报告里有些异常项，保险公司会根据情况给出不同结论——标准体承保、加费承保、除外某些责任，甚至直接拒保。我就不说谁了，有些人买保险前觉得自己身体好得很，一问才发现有甲状腺结节、血压偏高什么的，结果核保结论出来脸都绿了。
所以你看，买重疾险真的不能只盯着保费数字。保额越高、保障期限越长（比如选终身而不是定期），保费肯定越高，这道理谁都懂。但关键是，同样年龄、同样保额的人，最后保费可能差出30%甚至更多，八成就是健康告知那关卡住了。
要我说，与其纠结“别人为什么比我便宜”，不如老老实实把健康告知填清楚。这不仅是法律义务——保险法明确规定，未如实告知足以影响保险公司是否承保或调整费率的，保险公司有权解除合同——更是对自己的保障负责。你想啊，要是因为隐瞒病史最后理赔被拒，那才是真的亏大了。
实在拿不准自己情况能不能买、买什么产品合适，可以先在水滴保保险攻略看看常规的核保逻辑，心里有个底再行动，总比稀里糊涂投保强。