很多人买重疾险，第一反应就是翻条款找疾病种类，结果越看越懵。

其实吧，没那么复杂。你就记住一个核心：监管要求保险公司必须保的疾病，其实只有28种重度疾病和3种核心轻度疾病——这3种轻症具体指恶性肿瘤——轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。其他病种，保险公司可以自己看着办。

所以当你看到某款产品写着保障100种、120种重疾的时候，别急着心动。先看看那28种必保的是不是都在里面了，再去看它多出来的那几十种到底是不是你需要的。

再说赔付这个事。我就不说是谁了，有些人买之前以为确诊重疾就能赔一大笔钱，结果看完条款才发现自己买的那款赔付比例有猫腻。这里有个关键区分：重疾一般赔100%基本保额，但轻症和中症的赔付比例市场常见水平分别在30%和50%-60%左右，具体还是要以合同条款为准——监管并没有统一规定这个比例。

还有个挺容易被忽略的叫被保险人豁免。说白了就是，确诊合同约定的重疾、中症或轻症后，后续保费不用再交了，但保障依然有效。这功能听起来好像没那么起眼，真到用上的时候你会觉得“真香”。

最后聊聊身故保障。这东西吧，它不是重疾险的必选项。有的产品包含，18岁前身故赔现金价值或保费，18岁后赔基本保额；有的产品干脆就不带身故责任，属于消费型。你要是冲着“病了能赔、挂了也能赔”去买，那可得提前看清楚条款，别事后拍大腿。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。