年金保险这几年被吹得天花乱坠。作为从业者，我想先说清楚它不是什么万能解决方案，而是有具体用途的工具。先从它的法律保障说起——保险合同受法律保护，保险公司万一撑不住，保险保障基金会对保单持有人提供救助。注意，我说的是有条件、有范围的救助，不是国家兜底。
再说收益。传统型年金保险，收益写进合同，不受市场波动影响；但分红型、万能型就不一样了，部分新型年金险的收益是不确定的。单纯看收益数字去选产品，很容易踩坑。
它的真实价值在哪里？强制储蓄。对存不下钱的月光族来说，年金险能帮你锁定长期资金，养老也好、教育金也好，专款专用。但代价是流动性受限，提前退保可能有损失。
传承功能方面，年金保险在资产隔离、指定受益人方面确实有优势，不过这类效果其他工具也能实现。
说到底，年金险是个工具。先想清楚你要解决什么问题，再去看产品类型。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。