很多人纠结要不要买那种几百块就能报销的小病医疗险，也就是我们常说的小额医疗险。这东西吧，确实有点用，但也真有不少坑。

先说好的地方。它最大的优势就是门槛低。不像百万医疗险那样有一万块的免赔额，小额医疗险很多是0免赔或者几百块起赔。平时感冒发烧去趟医院，或者孩子磕碰了花个千把块，这种保险就能派上用场。对于预算不多，或者家里有老人小孩经常跑医院的家庭来说，能省一点是一点。

而且投保通常比较简单，健康告知相对宽松一些，不用像买重疾险那样做一堆检查。

但是，别高兴得太早。这玩意儿有几个硬伤，你得心里有数。

第一，保额太低。一般也就一两万，顶天了。真要是遇上大病，这点钱连塞牙缝都不够。所以它只能解决“小痛小病”，解决不了“大灾大难”。

第二，也是最让人头疼的，续保不稳定。大部分小额医疗险都是一年期的，不保证续保。今年你买了，明年产品停售了怎么办？更麻烦的是，如果你今年理赔过，明年再想续保，保险公司可能会因为你的健康状况变化而拒保，或者把之前理赔过的疾病除外。这就很尴尬了，相当于你用了一次，后面可能就“被抛弃”了。

第三，报销范围有限制。很多产品只报销社保内的费用，自费药、进口器材可能报不了，或者报销比例打折。

所以，我的建议是：别把它当成主力医疗保障。如果预算允许，优先配置好水滴保保险攻略里常提到的百万医疗险，那个才是应对大额医疗支出的兜底方案。小额医疗险可以作为一个补充，用来覆盖百万医疗险那一万免赔额的缺口，或者给身体较弱、容易小病不断的老人孩子买个安心。

买的时候，一定要看清条款里的“续保条件”和“免责条款”。别光看广告上说“0免赔”，得看看第二年还能不能买得起、买得到。毕竟，保险这东西，稳当比便宜更重要。