很多人看增额终身寿险，第一眼容易被“保额复利递增”吸引，觉得这玩意儿兼具身故保障和长期资金规划功能，简直完美。但真掏钱之前，有个事儿得先泼盆冷水：这东西前期退保，亏得可能比你想象的多。
咱们拿个具体的例子来说。假设一位30岁的投保人，每年交5万，连续交10年，总共投入50万。在保单的第一年，虽然投保人实打实交了5万块，但这时候保单的现金价值可能只有七千多块。啥意思呢？就是如果你刚买完没多久后悔了，想退保拿回点钱，那只能拿走这七千多，剩下的四万多就直接“蒸发”了。这种前期的高损耗，是这类长期储蓄型保险的通病，不是某一家公司特有的。
随着时间推移，情况才会慢慢好转。一般来说，到了保单的第8年左右，累计交了40万保费时，现金价值才能勉强追上或者略微超过已交保费，也就是大家常说的“回本”。等到第10年全部交完后，现金价值可能会达到60万左右。这时候如果投保人不幸身故或全残，保险公司会按照合同约定给付保险金，这个金额通常会比现金价值更高，比如达到80万。
所以，买这种保险，心里得有根弦：它不同于银行活期存款，不具备随时支取且不损失本金的特性。它更像是一个长期的“强制储蓄罐”，你得准备好把这笔钱放那儿十年、二十年甚至更久。如果你最近几年就要买房、结婚或者有大额支出，那这笔钱投进去就得慎重，别到时候急用钱发现取出来要亏一大截。
另外，以前有些产品（比如某些版本的如意尊）会附带航空意外保障，对经常出差坐飞机的人来说算是个添头。但现在的产品形态一直在变，有的侧重纯储蓄，有的侧重保障。大家在挑的时候，别光盯着那个递增的保额看，得多问问自己：我这笔钱到底打算放多久？能不能承受前期的流动性损失？
要是你对这些复杂的现金价值表看得头疼，或者想知道不同年龄段投保的具体差异，可以去水滴保保险攻略里翻翻相关的科普文章，里面会有一些更直观的对比和选择思路。毕竟，保险这东西，适合自己的才是最好的，别为了追求所谓的“高收益”而忽略了自身的资金规划。