买重疾险时，很多人会纠结要不要加个身故责任。
加了，心里踏实点，毕竟人固有一死，这份保单最后总能“用上”；不加呢，保费能省下一截，同样的预算或许能把重疾保额做得更高。
我们水滴保在协助用户梳理方案时发现，大家最关心的往往是：如果选了附加身故，最后没得重疾就去世了，或者平平安安到老，这钱到底怎么算？
其实，附加身故保障后，最直接的影响就是保费上涨。至于“到期”怎么处理，这里有个概念需要厘清。如果是保终身的重疾险，理论上没有“到期”一说，除非是被保险人身故触发身故赔付，或者是投保人主动选择退保。
关于赔付或退还的金额，不同产品的设计差异很大。有的产品约定身故赔付基本保额，有的则是赔付已交保费和现金价值的较大者。原文中提到的“退还已交保费或者基本保额”，通常是指特定产品在特定条件下的约定。
需要注意的是，一旦附加了身故责任，重疾险的重疾保险金和身故保险金通常是二赔一的。也就是说，如果先赔付了重疾保险金，合同往往就终止了，后续不再承担身故责任（除非产品有额外的重疾多次赔付或身故继续有效的特殊条款）。
所以，是否附加身故，不仅影响你每年要交多少保费，也决定了这份保单最终的“归宿”。如果你更看重杠杆率，希望用较少的钱撬动高额的重疾保障，消费型（不含身故）可能更适合；如果你希望保单在身故时能有一笔确定的赔付，或者担心缴费期内身故导致保费“白交”，那么附加身故责任会是一个补充。
具体的赔付方式和金额，一定要以保险合同中的“保险责任”和“现金价值表”为准。投保前，建议仔细看看条款里关于身故保险金是怎么写的，是赔保额、赔保费还是赔现金价值，这中间的差距可不小。
如果你对如何权衡这些责任感到头疼，也可以来水滴保官网首页看看，我们会根据你的实际需求，帮你分析不同方案的保障侧重点。