先说个扎心的事实：得了大病，社保可能真的不够用。

不是社保不管用，而是它有明确的“能力边界”。医保报销严格按目录执行——药品目录、诊疗项目目录、医疗服务设施标准，三个都在里面，才能报销；不在里面的，对不起，得自己掏。这跟药是进口的还是国产的没关系，唯一的标准就是“在不在目录里”。

这就造成了一个很现实的问题：很多大病用到的靶向药、进口耗材，恰恰就在目录外面。虽然近年来国家医保谈判纳入了一部分高价药，但新药研发的速度永远跑在目录更新前面，总有些药暂时不在报销范围内。十几万、几十万的费用，就这样落在了患者头上。

说实话，医疗费用的压力不只来自大病本身，还跟整个医疗费用的增长趋势有关。据相关行业报告显示，近年来医疗费用的增速比较快，看病吃药次数多了，积累下来也不是小数目。退休以后，这方面支出大概率还会增加。

所以我们水滴保一直建议，在社保基础上根据自身情况适当补充商业保险。不是社保不好，它是最底层的安全网；但面对高发的重大疾病风险，单纯靠社保确实存在覆盖不到的地方。商业保险能报销社保目录外的费用，减轻自费压力，让患者和家庭少一些后顾之忧。

当然，投保时一定要如实告知健康状况，这是后续顺利理赔的前提。具体能报什么、报多少，要看产品条款和保险公司的核保结论。