很多家庭在配齐了大人的保障后，转头就会琢磨：家里的老人和孩子，是不是也得来份寿险兜底？

其实这事儿不能一概而论，得看他们在家里的“角色”。

寿险的核心作用，是防止家庭经济支柱突然倒下后，房贷、车贷、孩子教育费这些“硬性支出”没人扛。说白了，它是给“赚钱的人”买的。

老人和小孩，大多数时候并不承担这种养家糊口的经济责任。人走了，虽然情感上难以接受，但家里并不会因此断粮或者还不起债。所以从纯保障的角度看，给他们买寿险的必要性确实不高。

特别是老人，年纪大了再买寿险，保费往往贵得离谱。有时候你算笔账会发现，交进去的总保费甚至比最后能赔到的保额还高，这就是咱们常说的“保费倒挂”。这就有点像是在用自己的钱给自己发赔偿金，还得搭上几十年的时间成本，性价比实在谈不上划算。

至于小孩，监管对未成年人的身故赔付额度本身就有严格限制（比如10岁以下通常不超过20万，10-17岁不超过50万）。花大价钱买个几十万的额度，意义确实有限。

不过，话也不能说死。

如果家里经济条件比较宽裕，老人除了想给自己留点保障，更看重的是怎么把资产稳稳当当地传给孩子，那寿险（尤其是终身寿险）就是个不错的工具。它能通过指定受益人，实现财富的定向传承，还能在一定程度上规避一些复杂的继承手续。

所以，给老人小孩买不买寿险，别光听别人说“该买”或“不该买”。

看看自己家的账本，想想这笔钱是用来防范极端风险，还是为了以后的资产规划。如果只是为了防风险，不如先把预算花在老人的医疗险、意外险，或者孩子的重疾险和医疗险上，这些可能更实在。

要是拿不准自家情况该怎么配，也可以去水滴保保险攻略里多翻翻，看看不同家庭的配置思路，心里更有底。