很多人买返还型重疾险，就是冲着那个“有病治病，无病返本”的承诺去的。听起来特别踏实对不对？花出去的保费最后还能收回来，好像怎么都不亏。
但我得泼一盆冷水——这种“稳赚”的感觉，很大程度上是咱们的心理账户在起作用，不是产品真的帮咱们赚了钱。
你仔细想想，为了那个“返本”的承诺，你多掏了多少保费？这可不是小数目。同等保障条件下，返还型产品的保费往往比消费型高出不少。多出来的那部分钱，本质上是保险公司帮你“存”起来的，等你平安无事活到约定年龄，再把本金还给你。
问题来了：这笔“还回来的钱”，购买力还剩多少？
几十年后拿到手的返还金，看着数字不小，但物价水平和今天早就不是一个样子了。你今天觉得“有保障又有储蓄”，等到真正需要用钱的时候才发现，当年多交的那些保费，如果拿去做点保守的长期投资，可能早就不止这个数了。
说白了，保险公司拿你的钱去投资，赚了钱再把贬值后的本金还给你，这笔账你算过吗？
当然，我不是说道德有瑕疵。返还型产品确实能给人心理上的安全感——有些人就是接受不了“消费掉”的感觉，觉得钱花了就没了，这种心理需求是真实存在的。问题在于，你为了这份“安心感”，付出的代价是否值得？
投保这件事，没有标准答案。预算充足、就是想要那份心理踏实感，返还型未尝不可。但如果预算有限、或者更在意保障杠杆，用消费型把重疾保额做足，可能是更务实的选择。
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