很多人问达尔文11号到底管不管身故，其实这事儿得看你当初投保时有没有“加料”。
这款由复星联合健康承保的重疾险，它的身故保障并不是自带的，而是一个可选项。也就是说，如果你在买的时候没勾选这个附加责任，那万一被保人不幸身故，保险公司只会退还保单当时的现金价值。咱们心里都得有数，前期的现金价值通常比咱们交的保费要少不少，这时候退保或者理赔，确实会让人觉得有点亏。
要是你当时决定加上这个身故责任，那赔付规则就得按年龄来划条线了。18周岁之前，不管是生病还是意外导致的身故，保险公司会把已交的保费退给你，算是给家庭一个基本的兜底。等到18周岁以后，如果发生身故，那就是直接赔付基本保额。比如你买了50万的保额，那就赔50万，这笔钱对家人来说能起到很大的经济支撑作用。
不过有个特别关键的点，大家容易忽略：重疾责任和身故责任通常是“二选一”的关系。如果你同时附加了这两项，一旦先发生了重疾理赔，拿到了赔款，那么这份保单的身故责任也就跟着结束了。换句话说，保额是共用的，赔了一次重疾，合同就终止了，后面再发生身故是不赔的。这也是为什么有些朋友会觉得，既然重疾和身故只能赔一个，那不如分开买，重疾买消费型的，身故单独买个定期寿险，可能性价比更高。
另外还得提一嘴等待期。如果在合同生效后的等待期内（一般是180天），因为非意外原因身故，保险公司是不赔保额的，只会退还保费。当然，如果是酒驾、犯罪这些免责条款里写明的情况，不管在不在等待期，都是不赔的。
所以，买这种带可选身故责任的重疾险，核心还是看你的预算和保障侧重。如果预算有限，想先把重疾保额做高，那可以不选身故责任；如果希望无论生病还是身故都能有一笔确定的赔偿，那加上这个责任会更安心。具体怎么搭配，也可以参考水滴保保险攻略里的配置思路，根据自己的实际情况来定。