百万医疗险几乎成了很多家庭的标配。但一个细节容易被忽略——同一款产品，往往有个人版和家庭版之分。选对了版本，能让保障效率高不少。

家庭版的关键在于免赔额的共享机制。市面上大多数百万医疗险设置1万元免赔额，意思是费用超过这个数才开始报销。如果每位家庭成员各自投保，就各自有一个1万元的门槛。可要是选了家庭版，免赔额就变成全家共享——所有人的医疗费用加在一起，超过一万就开始赔。

这么说可能有点绕。我举个例子，家里有老人小孩的话，小毛病本来就多，感冒发烧跑几次医院，花销零零碎碎加起来可能还够不着1万。但选了家庭版，这些小额支出就能帮着整个家庭往报销门槛凑。不夸张地讲，对于有老人和小孩的家庭，这个设计确实能省不少钱。

当然，这里有个前提：共享免赔额一般只针对同一投保人、同一份保单下的被保险人，而且主要适用一般医疗保险责任。不同产品对免赔额的计算方式可能还有更细的规定，建议看条款时多留意这部分。

再说保障本身。家庭版和同产品的个人版，保障内容基本一致。不限社保用药是标配，住院医疗、特殊门诊、门诊手术这些常规项目都在范围内。住院前后的门急诊费用也能报销，只是天数上不同产品有差异，7天到30天不等，选产品时记得核对一下。

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