前几天有个朋友翻出一张老保单，上面写的数字让他愣了半天——月领金额高得离谱。他第一反应是“赚大了”，第二反应是“不可能吧”。

别说，这种担心还挺正常。

先说个大背景。1995年前后，我国银行一年期定期存款基准利率曾经高达10.98%，那会儿保险产品的预定利率也跟着水涨船高，大概在8%到10%左右浮动。为啥提这个？因为后来银行利率一路下调，保险预定利率也跟着变了，现在想再见到这个水平，几乎不可能。

好，问题来了。如果你手里有张老保单，写的是月领5千、领到80岁，这数合理吗？拿计算器按一按就知道，年化收益率差不多9%——跟当时的预定利率环境一对比，哎，还真能对上。

但要是月领50万呢？一年就是600万。哪怕只领到60岁，隐含的年化收益率已经超过20%了；领到80岁的话，这个数字更是高得离谱。任何时代的商业保险，精算模型都撑不住这种回报率。保险公司那边解释说是当年员工录入时把“一次性领取50万”误写成了“按月领取”，你仔细想想，还真不是没道理。

所以啊，拿不准的时候自己算一算收益率，跟当时的市场利率大概比对一下，心里就有数了。当然，更稳妥的办法是直接找保险公司的官方渠道问清楚，别光看保单上写的数字就下结论。

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对了，如果手头有老保单，除了核数字，还有一个笨办法——看看同一时期买了同类产品的亲戚朋友，他们保单上写的给付方式是什么。一次性和按月领，差得可不是一星半点，对比着看，猫腻一目了然。

保险这东西，买的时候多留个心眼，拿到条款逐字逐句过一遍，遇到金额明显偏离常识的，别冲动，先算账，再找人核实。急什么呢——反正保单也不会跑。