给父母买保险，最头疼的往往不是价格，而是那几行冷冰冰的健康告知。
很多家庭想图省事，直接买个“家庭版”百万医疗险，一张保单保全家。想法是好的，但现实有点骨感。如果家里老人有高血压、糖尿病，尤其是已经出现了一些并发症，比如眼底病变或者肾脏指标异常，走常规的家庭单通道，大概率是整单被拒。这就很尴尬了，本来想给全家兜底，结果连身体健康的配偶和孩子也被连带着没法投保。
咱们得换个思路，别在一棵树上吊死。
先看看老人的具体情况。如果只是单纯的高血压或糖尿病，没有并发症，有些产品的智能核保还是有机会通过的，可能会加费，但至少能进得去。但如果已经有并发症，或者年龄超过了60岁（很多保证续保20年的产品卡这个年龄线），那就得找特殊渠道了。
现在市面上有一些“免健康告知”的百万医疗险。它们的特点就是门槛极低，不用填健康问卷，三高、糖尿病甚至一些癌症病史都能买，而且支持一家人一起投，加人还不加价。这对于带病老人来说，几乎是唯一能进入“家庭保单”的路径。
不过，天下没有免费的午餐。免健告的产品，通常是一年期不保证续保的。也就是说，今年买了能赔，明年产品要是停售了，或者老人身体状况进一步恶化，可能就买不了了。这种不确定性，你得提前有个心理准备，也得手里攥着备选方案。
如果实在觉得免健告的产品心里不踏实，或者老人情况太复杂，那就干脆“分家”。健康的家庭成员去投那些保证续保20年的标准家庭版百万医疗险，锁定长期的保障；老人这边，单独去买防癌医疗险，或者当地的惠民保。虽然保障范围窄了点，但起码能把大病风险的大头给覆盖住，而且这些产品对健康要求宽松得多，高龄也能买。
投保的时候，尽量赶在开放期的早期，别拖到截止日期前，免得系统拥堵出岔子。另外，多看看平台的运营稳定性，选那种用户基数大、历史久的，相对靠谱些。
具体怎么搭配，还得看自家预算和老人的体检报告。拿不准的话，可以去水滴保官网首页看看有没有适合的产品，或者翻翻保险攻略里的干货，心里更有底。