家里有老人的都知道，一旦查出高血压、糖尿病这类慢性病，买保险这件事瞬间就变得棘手起来了。尤其是想加入家庭版百万医疗险的时候，那个健康告知的门槛卡得让人头疼。

说实话，常规的家庭版百万医疗险是要求全家一起过健康告知的。如果老人糖尿病已经出现并发症——比如视网膜病变或者肾病，那麻烦就大了，轻则加费，重则直接拒保。更棘手的是，这种情况下可能连带着把其他健康的家庭成员也拖下水，整单都投不进去。保证续保20年的产品呢，对首次投保年龄普遍有要求，60岁以上的老人选择余地就非常小了。

但别急着放弃，办法还是有的。

得先看清楚老人的具体情况。是单纯的血压高或者血糖高，还是已经出现了并发症？如果只是单纯的高血压或糖尿病，没有并发症，那可以试试带有智能核保的标准产品，看看能不能加费承保。可要是已经涉及并发症了，那标准产品基本没戏，得考虑其他渠道。

这里有个关键路径——免健康告知的医疗险。目前市面上确实存在这类产品，不需要过健康告知就能投保，而且支持家庭成员一起加入。对于带病老人来说，这可能是参与家庭保单的最现实的选择。当然，这类产品通常是一年期，不保证续保，存在停售风险。投保之前得想清楚，能不能接受“今年能买、明年不一定”的不确定性，提前备好替代方案。

如果老人实在没办法加入家庭单，也别在一棵树上吊死。可以换个思路：健康成员继续投保证续保的家庭版，老人单独购买防癌医疗险或者当地的惠民保。虽然保障范围窄一些，但至少有个兜底。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。