买重疾险时，很多人会盯着“身故怎么赔”这个问题发愁：万一没得重疾人先走了，是把我交的保费退回来，还是直接把保额赔给家人？

其实这事儿真没标准答案，主要看你买的是哪种类型的产品，以及你当初是怎么跟保险公司约定的。

市面上常见的处理方式大概有三种：

一种是“返保费”。简单说，就是如果被保险人不幸身故，保险公司把你这些年交的保费退给你（或者退现金价值）。这种方式的优点是保费相对便宜，杠杆率高。我寻思了一下，这特别适合预算不算特别宽裕，或者已经单独买了定期寿险的朋友。毕竟，咱们买重疾险的核心目的还是为了防范大病风险，身故责任算是个“附加”的安慰奖。

另一种是“返保额”。也就是不管是因为重疾去世，还是其他原因身故，只要符合合同约定，保险公司直接赔付合同约定的保额。比如你买了50万保额，就赔50万。这种保障肯定更足，对家人的经济支持也更大，但代价就是保费会贵不少。如果你预算充足，且希望一份保单能兼顾重疾和身故的高额保障，这种会更合适。

还有一种情况，部分消费型重疾险可能不含身故责任，或者身故仅退还极少的现金价值。这时候就需要我们自己在投保前看清楚条款，心里有个底。

选哪种其实就看两点：一是看钱包鼓不鼓，二是看家里缺不缺这笔“兜底”的钱。如果家里顶梁柱还没配齐寿险，那选返保额的重疾险能多一层保护；如果已经有足够的寿险覆盖，那选返保费的重疾险，把省下的钱拿去加高重疾保额，可能更划算。

不管选哪种，签合同前一定要翻到“保险责任”那一页，看看身故到底怎么赔。别光听业务员嘴上说，白纸黑字写清楚的才算数。如果想了解更多关于险种搭配的思路，可以去水滴保保险攻略里转转，里面有不少实用的避坑指南。

说到底，保险是用来转移风险的，不是用来理财的。根据自己的实际情况，选那个让你晚上睡得着觉的方案，就是最好的。