很多人都有个误区，觉得只要保险公司让我买了保险，那以后生病住院就都能报销。其实不是这样的，尤其是对于身体已经有些小毛病或者得过比较重的病的朋友来说，买保险时的“门槛”和理赔时的“规矩”得看得更细一些。
最近看到不少朋友在问，如果以前得过恶性肿瘤、肝硬化或者严重的心脏病，现在还能不能买医疗险？答案是：有机会。现在市面上确实有一些针对非标体人群设计的医疗险产品，它们最大的特点就是不需要做复杂的健康告知，哪怕你之前确诊过一些比较严重的疾病，也能直接投保。
但是，能买不代表什么都能赔。这里头有个核心概念叫“既往症免责”。简单来说，就是你在买保险之前已经患上的那些特定重大疾病，以及由这些病引起的后续治疗费用，保险公司是不管的。这并不是说保险公司“赖账”，而是这类产品在设计时，为了让更多人能拥有基础保障，特意放宽了投保门槛，但同时也划定了明确的免责边界。
具体来说，通常有5类重大疾病会被列入这个“免责清单”：
第一类是肿瘤类的，比如大家最担心的恶性肿瘤，包括白血病、淋巴瘤这些；
第二类是肝肾方面的，像肾功能不全、肝硬化、肝功能不全等；
第三类涉及心脑血管和代谢问题，这块内容比较多，包括缺血性心脏病（冠心病、心梗）、严重的心功能不全、主动脉瘤、脑梗死、脑出血，还有比较严重的高血压（3级）以及伴有并发症的糖尿病；
第四类是肺部疾病，比如慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭；
最后一类是一些特殊的治疗史或状态，比如做过器官移植、造血干细胞移植，或者是瘫痪的情况。
如果你属于上述这5类人群，虽然可以成功投保，但如果是因为这些老毛病或者它们引发的并发症去住院花钱，保单是不赔付的。不过，别灰心，这并不代表这张保单就“废”了。如果你在投保后，不幸得了清单以外的其他疾病，或者发生了意外受伤需要住院，这部分合理的医疗费用依然是可以按规定申请报销的。
另外还有一个细节要特别注意：如果在保单生效前，你因为别的病（非上述5类重疾）已经住院了，而且到了保单生效后还没出院，这种“跨期”的住院治疗费用，通常也是不赔的。所以，买保险最好是趁早，在身体健康的时候就把保障配齐，这样心里才踏实。
我们在水滴保官网首页上也能看到很多针对不同健康状况人群的产品，大家在挑选的时候，一定要点开条款看看“责任免除”那一栏，搞清楚哪些是能保的，哪些是例外的。毕竟，保险是用来转移未知风险的，对于已知的、确定的大额医疗支出，我们得有正确的预期。