孩子还小，到底要不要现在就买重疾险？这大概是新手爸妈遇到的第一道选择题。

先别急着下单，有几个问题得先在脑子里过一遍。

你选的是定期还是终身？

定期少儿重疾险最大的优势就是保费便宜、杠杆高，拿较低的保费能撬动较高的保额。特别是针对合同约定的少儿罕见病，有些产品还能额外给付保额，保障力度确实挺吸引人。但是！重点来了——定期的“期”到底是多久？市面上大多数定期少儿重疾险只保到孩子23岁左右。

这意味着什么？23岁之后，这份保障就失效了。孩子正好是大学刚毕业或者刚开始工作的年纪，身体倍儿棒的时候，反而没保险了。我就寻思了一下这事儿——孩子最需要保障的时候没保险，等年纪大了身体走下坡路了，保障反而来了，这逻辑怎么琢磨怎么别扭。

那罕见病额外赔，是不是白捡的便宜？

很多产品宣传“确诊合同约定的罕见病，额外赔100%保额”，听起来天上掉馅饼似的。但仔细看条款——前提是必须同时满足两个条件：确诊合同约定的罕见病，且达到重疾赔付标准。翻译成人话就是：病要特定，程度要够重。缺一不可。

所以啊，额外赔是锦上添花，不是躺赚红包。别把它当成理所当然的标配。

你的预算，真的只够买定期吗？

定期重疾险确实适合预算有限、想在孩子成长期把保额做高的家庭。但如果咬咬牙能凑出更多的保费，直接上终身重疾险其实更省心——一次配置，长久安心。

我的建议是：先把家庭年收入和保费承受能力算清楚，再决定选定期还是终身。别被“保费便宜”四个字晃了眼，结果买了个寂寞。

给孩子买重疾险，保额要买够，尤其是孩子小的时候，面临的疾病风险更复杂。如果选了定期，记得在孩子长大后及时补充终身重疾险，让保障无缝衔接。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。