买了增额终身寿险就后悔的人，大概分成两种：一种是买之前压根没想清楚自己要什么，另一种是压根没搞懂这东西到底是啥。今天不教你“适合不适合”，而是帮你对照三个问题——如果每个问题你都想明白了，那大概率不会踩坑。

先问自己：你准备持有多久？

增额终身寿险这东西，时间是它的朋友。短期想用钱的人，买了大概率要亏。为啥？因为前几年现金价值还没“追”上你交的保费，着急变现就只能认栽。我见过有人听业务员说“收益写进合同”，脑子一热就上车，结果第三年家里装修要用钱，退保亏了一大截，心里那个堵啊。

所以，如果你手里这笔钱三五年内可能会动，增额终身寿险就不是你的菜。但如果你是那种“反正这笔钱也用不上，放着也是放着”的人，那长期持有确实能体现出它的价值——现金价值会慢慢追上来，最终超过保费。

再想想：你真的懂“写入合同”是什么意思吗？

很多人在朋友圈看到“收益写入合同”这几个字，第一反应是：哇，保本还有高收益？实际上这里有个容易被忽略的细节——写入合同的是保额增长率，或者说是现金价值表上的数字，而不是你想象中的“投资回报率”。

打个比方，合同写着保额按3%增长，你以为每年能拿到本金的3%作为收益，实际上那只是有效保险金额在涨。你真正关心的现金价值（也就是退保能拿回来的钱），增长节奏和保额增长率是两回事。具体能到多少，得看你交了多久、什么时候取。IRR（内部收益率）这东西，不同产品、不同缴费方式、不同持有时间，差异挺大的，别光盯着一个数字就做决定。

最后看看：你家的基础保障配齐了吗？

增额终身寿险本质上是一笔“确定性的钱”，它解决的是“万一我不在了，家人怎么办”或者“这笔钱我想稳稳地留给下一代”的问题。但它不是医疗险，不是重疾险，不是意外险——这些才是应对疾病和意外的“急钱”。

我见过不少人，保障型保险一份没买，先给自己来一份增额终身寿险，美其名曰“锁定收益”。万一哪天真生了大病，治病的钱从哪儿来？增额终身寿险不是看病的钱。所以，买之前先问自己：医疗险、重疾险、意外险，这些基础保障有了吗？没有的话，先把地基打牢，增额终身寿险可以作为资产配置的一部分，但别让它冲在前面。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。