上周朋友发来一份保险方案，说是自己研究了大半个月选出来的——“有病赔钱，没病返本，怎么都不亏”。
我没好意思直接泼冷水，但这产品啊，你细琢磨。
返还型的本质是把两件事硬塞进一个合同里：保障和返钱。听起来确实诱人。可问题是，保险公司不是慈善机构，这边多给你的，那边肯定要从别处找补回来。具体怎么操作呢？要么把保障责任悄悄缩水，要么把价格提上去。现实里两种情况经常同时发生。等于你多花了一大笔钱，买到的实际保障反而打了折扣——外加一个收益率大概率跑不赢通胀的“存钱”功能。
重疾险到底管什么？说白了，就是大病来袭、没法上班那段时间的收入补偿。房贷要还吧，孩子要养吧，康复期营养费、护理费都是钱。报销型医疗险能覆盖住院期间的费用，但它只管医院账单上的数字，你失业那几年失去的工资，它可管不了。重疾险一次性赔的那笔钱，才是真正用来填这个窟窿的。
问题来了：返本这个功能它不便宜，每年保费里相当一部分都喂给这个“安全感”了。结果就是——同样的预算，你别的地方能买到的保额反而变少了。真出了事，那点赔付可能连半年工资都覆盖不到，还谈什么安心养病？
更让人头疼的是缴费周期。二三十年分摊下来，每年几千块听起来不算多，可家里但凡有点风吹草动需要用钱，退保吧，现金价值一般比已交保费低不少；继续交吧，咬牙撑着又难受。买的时候觉得“就当强制储蓄了”，真到了那个节骨眼上，才知道什么叫进退两难。
所以我一直觉得，买保险这事，得先想清楚自己到底在解决什么问题。转移风险，就让保障回归保障；想存钱，单独开个账户也未尝不可。把两件事混在一起，往往哪件都没做好。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。