买终身寿险的朋友，尤其是那种保额会逐年增长的增额寿，经常会问一个问题：这钱锁在里面几十年，万一中间家里有点急事要用钱，能不能拿出来？
其实是可以的。虽然它叫“终身”寿险，但并不是说这笔钱就彻底动不了了。在保险合同里，通常留了两个口子，让我们在不退保的情况下也能拿到一部分现金流。
一个是保单贷款。这有点像你把房子抵押给银行，这里是把保单的现金价值抵押给保险公司。一般能贷出现金价值的80%左右，手续相对简单，钱到账也快。关键是，你贷了款，保单原本的保障还在，该赔的身故金一分不少。当然，天下没有免费的午餐，贷款是要付利息的，而且得在规定期限内（通常是6个月）归还本息。如果只是短期周转，比如几个月就能还上，这种方式挺合适，既解决了燃眉之急，又没让保障“断档”。
另一个办法是减保。简单说，就是把保单里的保额降低一部分，然后把对应的那部分现金价值取出来。这钱拿回来就不用还了，也不用付利息。但代价是，你的总保额会永久性减少，以后能长大的“雪球”也变小了。另外，现在监管对减保管得比较严，很多合同里都写了，每年减保的金额不能超过生效时基本保额的20%。这意味着你不能一次性把里面的钱全掏空，得细水长流地取。
我见过不少人在这两个选项之间纠结。我的建议是，先看缺钱的性质。如果是临时性的，比如生意上差个十万八万周转三个月，选保单贷款，毕竟保障不能丢，利息也就那点钱。如果是长期性的支出，比如给孩子准备婚嫁金或者自己养老补充，那减保可能更合适，毕竟不用背债。
不过要注意，无论是贷款还是减保，都得看保单当时的现金价值有多少。刚买前几年的保单，现金价值往往还没追上已交保费，这时候操作可能会亏本。所以，具体能贷多少、能减多少，最好翻开合同看看现金价值表，或者直接咨询我们水滴保保险服务的专业人员，让他们帮你算笔明白账。