很多人一提到家庭资产配置，脑子里蹦出来的第一个词往往是“赚钱”。但说实话，如果底层的保障没打牢，上面盖再高的楼也是晃晃悠悠的。
我们水滴保在接触大量用户案例时发现，一个比较稳妥的思路是先看“双十原则”里的保障部分：也就是用家庭年收入的10%左右，把重疾险、医疗险、意外险和定期寿险这些“保命”的险种配齐。这一步走稳了，再去考虑那剩下的10%-20%收入该怎么通过理财型保险来增值。
这时候你可能会问，理财险那么多，到底该选哪个？
其实没有绝对的标准答案，主要看你这笔钱打算什么时候用、用来干什么。
如果是为了给孩子存教育金，或者给自己攒一笔雷打不动的养老金，增额终身寿险是个不错的选择。它的特点是现金价值会按照合同约定的利率逐年复利增长，时间越久，这笔“隐形资产”就越厚实。而且它相对灵活，急用钱时可以通过减保取现的方式拿出来应急，不像某些定期产品那样死板。
要是你更看重退休后的稳定现金流，担心以后利率下行导致存款利息不够花，那年金险可能更适合你。它更像是一个“发工资”的机器，到了约定年龄，保险公司就按期给你打钱，活多久领多久，这种确定性在长寿时代挺让人安心的。
至于分红险，虽然听起来很有吸引力，毕竟有机会分享保险公司的经营成果，但得提醒一句，分红是不保证的。市场好可能分得多，市场不好可能就没多少，甚至没有。所以这类产品更适合作为家庭资产中的“进取型”配置，而不是全部身家都押在上面。
每个家庭的收入结构、风险承受能力都不一样，别人的方案抄过来未必合身。建议在配置前，先理清自家的收支账本，看看哪些是必须花的，哪些是可以长期锁定的。如果拿不准，也可以去水滴保保险攻略里多看看不同险种的底层逻辑，或者找专业顾问聊聊，别急着下单。