上周我姑妈突然问我，说她有个老姐妹给家里老人推荐了一款终身寿险，说得挺心动，问我这事儿靠不靠谱。我第一反应不是问产品名字，而是先问她：想过几个最基本的问题没有？

其实老年人投保终身寿险，岁数够不够投保只是最表层的事儿。你像泰康乐增寿终身寿险，投保年龄写的是出生满30天到70周岁——听起来覆盖面挺广对吧？但我特意查了下条款，发现不同缴费期对这个上限是有影响的。趸交或者短缴期的朋友，70岁还能上车；要是想拉长缴费期，那最高投保年龄可能就得往下降了。所以别光看"最高70岁"就以为稳了，缴费方式选错了，年龄门槛可能悄悄变高。

保障责任这部分，倒是这款产品的一个看点。基础的身故保障肯定有，但它还额外捆绑了航空和高铁意外身故保险金。这里有个细节得提醒：交通意外的赔付是"额外"给的，也就是说万一出险，航空或高铁意外身故金和基础身故保险金是两码事，可以叠加。不是说我坐飞机出事只能二选一，而是都能拿到。当然了，谁也不希望用到这份保障，但经常出差或者本身就爱坐高铁到处玩的朋友，多这一层确实踏实点。

不过我得泼点冷水的是加保这块。乐增寿不支持加保——这话什么意思呢？就是你投保的时候交了多少，以后想再往里加钱是不可能的了。所以资金规划得一步到位，想清楚这笔钱在家庭资产里是长期锁定的，别到时候手头紧又后悔。这种产品本来流动性就弱，指望中途加码来薅保险公司羊毛？不存在的。

至于收益问题，老实说网上有些文章写得特别笃定，什么"IRR 2.79%"直接拍在标题里。我就一个问题：谁测的？按什么年龄、什么性别、哪个缴费期、持有多少年测的？这些条件缺一个，那个数字就没意义。增额终身寿险预定利率这几年一直在调，市场环境早就变了。具体收益怎么样，唯一靠谱的办法是拿着保险合同里的现金价值表自己算一算，或者让业务员给你做份计划书——但计划书也是演示，最终要以合同条款为准。

说回姑妈那事儿，我没直接说买不买。我就问她：你这笔钱短期内会不会用到？如果只是想着万一走了给孩子留笔钱，那可以考虑；如果中途有可能要拿出来应急，那这种产品反而会成为负担。想清楚这个，再去看产品细节也不迟。

如果想了解更系统的终身寿险选购思路，可以参考水滴保保险攻略。