到了56岁这个年纪，很多男士开始琢磨：除了社保里的养老金，我还能再买点啥商业保险来给自己兜底吗？

答案是肯定的。虽然这时候买保险确实比年轻时贵，限制也多一点，但并不是“末班车”已经开走了。多数商业养老保险的投保年龄上限设在60周岁，有的甚至能放宽到65岁或更高。所以，56岁离这道门槛还有几年缓冲期，完全来得及挑一挑。

不过，这时候选产品得换个思路。年轻时可能看重长期的复利增值，现在更得看“稳”和“快”。因为距离法定退休年龄没几年了，如果选那种要交20年保费、65岁以后才开始领钱的产品，压力会有点大，而且等待时间太长。

目前市面上适合这个年龄段的，主要是两类：

一类是养老年金险。这种产品主打“专款专用”，你按时交钱，到了约定年龄（比如60岁或65岁）就开始按月或按年领钱，活多久领多久。它的优点是确定性高，不用担心以后市场波动，缺点是灵活性差，钱放进去基本就动不了了。

另一类是增额终身寿险。它更像是一个灵活的“现金账户”，保单里的现金价值会随着时间增长。如果你急需用钱，可以通过减保的方式取出一部分；如果不取，就一直放着增值，将来也能作为养老金补充或者留给家人。对于56岁的人来说，这种产品的优势在于资金支配权在自己手里，万一中间有个头疼脑热需要用钱，不至于被锁死。

在具体挑选时，我有几个实在的建议：

看预算。这时候买保险，保费肯定不便宜。千万别为了追求高保额而影响了当下的生活质量。如果手头宽裕，可以考虑趸交（一次性交清）或者短缴（3年、5年交完），这样总保费会少一些，也能早点让保单生效。

看健康告知。虽然养老保险对健康的要求比重疾险宽松，但也不是完全没门槛。如果有高血压、糖尿病等慢性病，一定要如实告知，看看能不能正常承保。别到时候钱交了，理赔或者领取时出了岔子，那才叫糟心。

看领取时间。既然已经56岁了，就别选那些70岁才开始领的产品了。尽量选那些60岁或65岁就能开始领取的，这样退休后马上就能有一笔稳定的现金流补充社保养老金。

最后想说，商业养老保险只是社保的补充，不是替代。在决定买之前，先看看自己的社保养老金大概能领多少，再算算自己期望的退休生活水平，缺口有多大，再决定投多少保费。如果拿不准，也可以去水滴保官网首页看看不同产品的具体条款和测算结果，多对比几家，心里更有底。