很多家长在给孩子挑重疾险时都会纠结：到底要不要带上身故责任？

听起来好像挺划算的，生病赔钱，人没了也赔钱，感觉“双重保障”。但咱们得拆开来看看，这多出来的责任到底值不值。

带身故责任的重疾险，也就是大家常说的“储蓄型”或者“返还型”，价格通常会比不带身故的“消费型”贵出不少。对于家庭来说，这笔多出来的保费如果拿去增加重疾保额，可能对孩子未来的医疗支持更大。

而且这里有个很关键的点：大多数重疾险的身故责任和重疾责任是共用保额的。也就是说，如果孩子先得了重疾赔了钱，合同就结束了，后面再发生身故是不赔的；反过来，如果先身故赔了钱，以后得重疾也没份了。花了两份的钱，其实只买到了一份的保障额度。

另外，国家为了防范道德风险，对未成年人的身故赔付金额是有严格限制的。目前规定，不满10周岁的孩子，身故赔付总额不能超过20万；10到17周岁不能超过50万（航空意外等特殊情况除外）。这意味着，就算你给孩子买了100万带身故的重疾险，真到了那一步，保险公司最多也就赔个限额，剩下的钱可能只是退还保费或者现金价值。

所以，我寻思了一下，给娃买保险，核心还是得看“治病”。

如果预算充足，想要一份能保终身、带有储蓄性质的保单，那选带身故的也无妨。但如果预算有限，我更建议把重点放在提高重疾保额上。毕竟孩子生大病，最缺的是治疗费，而不是身后的赔偿。至于身故风险，可以通过几百块的意外险和定期寿险来覆盖，这样搭配下来，性价比往往更高。

具体怎么选，还得看咱们自家的钱包厚度和对孩子的保障规划。拿不准的话，可以去水滴保保险攻略看看更多的配置思路，或者直接在水滴保官网首页对比一下不同产品的责任细节。