很多人第一次接触增额终身寿险，是被“锁定利率”“灵活取用”这些词吸引的。没错，它确实有这些特点，但这不代表你可以把它当成银行理财或者纯储蓄产品来理解。
先说清楚它是什么。增额终身寿险是一种有效保额会逐渐增加的、保障期限为终身的、以人的身故为给付条件的人身保险。翻译成人话就是——人不在了或者全残了，保险公司赔钱。保额会随着时间慢慢长大，这就是“增额”的意思。它跟定期寿险、终身寿险的根本区别就在于这个“增”字，保额不是固定的，而是逐年递增的。
那它的灵活性体现在哪呢？就是所谓的减保和保单贷款。说白了就是你可以跟保险公司申请，把保单里积累的现金价值部分取出来用。用来当教育金、养老金、婚嫁金听起来都很美好对吧？但这里有个关键点很多人没搞清楚——你取出来的钱不是你之前交的保费，而是保单的现金价值。这俩完全不是一回事。现金价值是你这份保单现在值多少钱，通常在投保前期会比已交保费少，因为保险公司要扣掉各种费用。所以减保相当于部分退保，可能会有经济损失。
还有一个经常被忽略的点——它的收益是确定的。增额终身寿险可以锁定长期预定利率，保单利益明确写入合同，不受市场波动影响。这跟那些浮动收益的投资不一样，它的利益是你签合同的时候就能算出来的。但要注意，预定利率会随监管政策调整，不同时期产品会有差异，别拿老产品的利率套新产品。
说了这么多，到底适合谁呢？说真的，增额终身寿险比较适合有长期资金规划需求、已经配置好基础保障、追求稳健收益的人群。如果你现在连医疗险、重疾险都没买齐，就想着通过它来实现财富增值，那顺序可能搞反了。保障和理财，先把保障做足再想理财的事，这个道理说了很多年，但真正听进去的人不多。
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