经常有朋友问，我都有医保了，为啥还要买商业医疗险？这俩不都是管看病的吗？

其实吧，它俩虽然都叫“医疗保险”，但脾气秉性差得挺远。

咱们先说医保。这是国家给的福利，带有强制性（职工医保）或普惠性（居民医保）。只要参保，不管身体咋样，基本上都能进。它的定位是“保基本”，所以限制也不少。比如去医院，得去定点的；开药，得在目录里的。目录里还分甲类、乙类，甲类报得多，乙类得自己掏一部分，还有些丙类药或者进口特效药，医保压根就不管。再加上起付线（门槛费）和封顶线（最高限额），真遇上大病，个人自付的部分可能还是让人肉疼。

商业医疗险就不一样了。它是你自愿跟保险公司签合同，花钱买保障。因为要核保，身体健康才能买，费率也随年龄变。但它的优势在于“补缺口”。

很多百万医疗险，免赔额以上（比如1万）的部分，经医保结算后，能100%报销。关键是，它不限社保目录。那些医保不报的自费药、进口器材、甚至特需病房的费用，只要在合同范围内，它都能管。而且保额通常几百万起步，不用担心封顶线的问题。

所以，别把它们对立起来看。医保是底裤，必须得有，保证你有病能看、看得起基础病；商业医疗险是外套，天冷的时候（生大病时）能帮你挡挡风，让你不用为高昂的自费药发愁。

如果你想知道怎么根据自己的情况挑合适的医疗险，可以看看水滴保保险攻略，里面有一些实用的挑选思路。毕竟，适合自己的，才是最好的。