前几天一个朋友跟我吐槽，说他打开某个保险平台，满屏都是产品测评——这个是“成人重疾首选”，那个是“少儿意外天花板”，越看越懵。
我就问他：你知道重疾险和医疗险的区别吗？
他愣了一下，说不都是看病用的吗？
——还真不是。
很多人在挑产品之前，就输在了起跑线上。与其被各种“首选”“天花板”晃花眼，不如先把各险种管什么事搞清楚。
先保谁，再想保什么
有个基本原则得先记住：家里谁赚钱多，就先给谁买足保障。
我见过太多家庭给孩子买了一大堆保险，结果大人只有医保。真要是经济支柱出了问题，孩子的保费都交不起，还谈什么保障？所以配置顺序很重要：先大人，后小孩；先保活着能赚钱的，再保其他。
重疾险：得了大病，这钱干嘛用？
很多人以为重疾险就是看病报销的。不是，它的核心作用是收入补偿。
得了合同里约定的大病，比如癌症、急性心梗，按保额一次性赔你一笔钱。这钱你想怎么花都行——还房贷、孩子学费、康复期无法工作的生活费，甚至出去旅游散心都行。
所以重疾险的保额，一般建议至少是年收入的3-5倍。真要是生了大病，这笔钱能让你安心养病，不用急着回去上班。
当然，重疾险也是健康告知最严格的险种之一，身体有些小毛病的投保前一定要如实告知，别给自己挖坑。
医疗险：看病花钱，它来报销
这个才是“看病用的”险种。
住院花了多少钱，社保报完之后，医疗险按规定比例报销。目前市场上有些产品能保证续保20年——注意，这里说的是“保证续保期间内”，这20年里即使你理赔过、健康变差了，保险公司也不会因为你的健康状况变化拒绝续保。但要是保证续保期满，产品停售了，就得重新投保，到时候可能需要重新做健康告知。这一点在投保前要看清楚条款里的“保证续保期间”是怎么写的。
医疗险主要解决的是大额医疗费用问题，小毛小病花个几百几千的，社保基本够用，它主要是兜底大风险。
意外险：除了意外医疗，还管意外身故和伤残
意外险有两部分责任：一是意外受伤去医院的门诊或住院费用报销；二是意外导致身故或伤残，一次性赔钱。
有些产品还会加上猝死责任——很多人工作压力大，这个还挺实用的。但要注意，意外险的“意外”指的是外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件。自杀、醉酒驾驶、斗殴这些，都不在保障范围内。
定期寿险：人没了，留一笔钱给家人
这个险种比较特殊——它只管身故和全残。
听起来有点晦气，但非常实用。尤其是家里有房贷、有孩子要养、有父母要照顾的家庭经济支柱，万一不在了，这笔钱能让家人的生活继续下去。
定期寿险的“定期”指的是保障一段时间，比如保到60岁。60岁之前家庭责任重，需要这份保障；过了这个年纪，孩子独立了、房贷还完了，保障意义就小很多。
它的健康告知比重疾险宽松，保费也不算贵，杠杆率比较高。
惠民保：让买不了商业保险的人也能有个兜底
各地这几年推出的惠民保，是个比较特殊的存在。
它的最大特点就是门槛低——不限年龄、不限职业、不限健康状况，只要有当地的基本医保就能投保。很适合家里老人因为身体原因买不了医疗险的，或者年轻人预算实在有限的情况。
不过“门槛低”意味着“保障也相对基础”，报销比例和保障范围通常比商业医疗险窄一些。具体到各地的惠民保，政策会有差异，投保前建议了解清楚当地的保障方案。
年金险：提前规划未来的钱
说完保障类的，再说一类理财型的——年金险。
它的逻辑很简单：现在交钱，约定一个时间开始，按年或按月领钱。适合用来规划养老、给孩子存教育金。但这类产品流动性较差，提前退保可能有损失，而且收益通常不会太高，追求高回报的不适合。
说了这么多，其实就想说一件事：先搞清楚每个险种解决什么问题，再根据自己家的情况去挑产品。产品名字是什么不重要，重要的是它能不能解决你担心的问题。
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