买养老年金，大家心里最惦记的一个点往往就是“保证领取”。毕竟谁也不知道自己能领多少年，要是刚领没几年人就走了，那交进去的钱岂不是亏大了？

关于富德生命鑫禧年年尊享版这款养老年金，我得先纠正一个之前的误区：它其实是带有保证领取功能的，通常是保证领取20年。

什么意思呢？就是开始领钱之后，保险公司承诺至少会发满20年的养老金。哪怕被保险人在领取后的第3年不幸身故，剩下的17年该发的钱，保险公司也会一次性给到受益人。这就相当于给你的本金和收益兜了个底，不用担心“人走了钱没领完”的尴尬。

不过，虽然都有保证领取，但这款产品在设计上给了两种不同的“身后事”处理方案，也就是我们常说的计划一和计划二，区别主要就在身故金怎么赔，以及平时的领取水平。

如果你选的是计划一，这个版本的特点是每年到手的养老金比较多，属于“高领取”型。但在保证领取期间如果身故，赔付的是当时的现金价值（通常低于已交保费与剩余应领年金之和）；保证领取期结束后身故，则只赔付现金价值，合同终止。

要是你更看重资金的灵活性或者想给家人留点保障，可以看看计划二。这个版本平时领的钱相对少一点，但它的现金价值一直维持得比较高。在保证领取期间身故，它赔付“已交保费”和“现金价值”里较大的那个数。这就相当于不仅保证了20年的领取，还额外给了一个本金保障，哪怕刚领没两年人走了，家人至少能拿回已交的保费，不会吃亏。

所以，选哪个计划，其实就看你是想自己多拿点钱享受当下，还是想兼顾一下身后的资金传承。具体以保险合同条款为准，投保前建议仔细看清楚这两者的利益演示。

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