很多HR或者老板在挑团体医疗险的时候，都会遇到一个挺现实的问题：员工要是想用点好的进口原研药，这保险到底报不报？
说句实在话，市面上那些最基础的团体医疗险，默认往往只盯着医保目录里的那点事儿。你想啊，医保目录外的自费药、特别是那些价格不菲的进口原研药，很多时候是被挡在门外的。所以，如果真想给员工把这块补上，方案设计阶段就得动点脑筋，不能直接拿个标准版就完事。
得把“医保外”这块责任加进去
这是最核心的一步。跟保险公司谈方案的时候，明确要求增设“医保外药品费用”或者“特定药品费用”的责任模块。别含糊，白纸黑字写清楚，进口原研药、甚至是一些需要去院外药房买的特药，都得在报销范围内。至于额度，建议每人每年至少留个10万以上的空间，不然真遇上大病，这点钱可能也就是个零头。
买药渠道也得跟上，别让员工跑断腿
现在大家工作都忙，去医院排大队开药太折腾了。好的团险方案，应该能跟具备互联网医院资质的服务商打通。啥意思呢？就是员工在手机上线上问诊，医生开了电子处方，药直接快递到家。关键是，这个过程最好能实现商保直付，或者事后报销流程极简。我们水滴保在保险服务这块也一直在优化体验，就是希望能让理赔和购药变得更顺滑，少让大伙儿操心。
关键岗位，得有点“特权”
对于公司里的高管或者核心技术骨干，普通的团险可能确实差点意思。这时候可以考虑给他们单独配个“高端医疗附加包”。这东西贵是贵点，但能覆盖公立医院的特需部、国际部，甚至是私立医院。万一有个头疼脑热或者急需用药，不用在普通门诊挤着，就医效率和用药选择权都高出一大截。
别忘了前置的健康管理
保险不只是赔钱，还得防病。给有慢性病的员工配上慢病管理服务，比如用药提醒、药师咨询这些。这不仅能提高他们吃药的依从性，降低并发症风险，长远看也能帮公司省下不少潜在的理赔支出。
当然，加这么多责任，成本肯定会上去。这时候就得玩点平衡术了。比如设个500块左右的年度免赔额，或者把目录内和目录外的报销比例拉开（比如目录内报90%，目录外报60%）。也可以把福利额度和员工的业绩、服务年限挂钩，这样既控制了预算，又起到了激励作用。
具体怎么搭这个架子，还是得看公司的预算和员工结构。每年拿着理赔数据回头看看，哪些药用得频、哪些责任闲置了，动态调整一下，这才是长久之计。如果想了解更多关于企业团险配置的思路，也可以去水滴保官网首页逛逛，里面有不少实用的保险攻略可以参考。